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校园贷:贪心不足蛇吞象

日期:2018-01-12 12:23阅读:
校园贷:贪心不足蛇吞象

近日,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务,同时,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。
 
看起来,无论是十几年前的银行还是三年前的分期&网贷平台,都陷入到“市场空白-萌芽-繁荣发展-监管叫停”这样一种“轮回”。所以,问题到底出在哪里?
 
大学生缺乏诚信教育?
 
从校园贷出现的问题来看,主要以高不良、以及由高不良引发的非法催收等为主。
 
一旦追本溯源分析产生该现象的原因,有的吃瓜群众就开始说了:
 
“现在的学生总是炫耀消费、冲动消费,还信用意识淡薄,学校首先就缺乏诚信教育嘛,问题就出在这帮学生身上!”
 
但如果单纯只是贷款人群的信用问题,为什么前期会有萌芽到繁荣发展的阶段?要知道,当年金融机构看重在校大学生这个群体,也是因为这些学生进入社会后,都将是社会的中流砥柱,还款轻松加愉快,行业很看重的是贷款人的个人发展前景。
 
一件事情由好变坏,肯定是这个事情的发展方向在具体实施过程中出了问题。大学生信用意识淡薄虽然也是原因之一,却绝不是根本原因。
 
隐患是从什么时候埋下的?
 
在校园贷的开端,由于接受校园贷的学生群体还很少,贷款平台可以通过详尽的信息排查,选出最优质的学生群体,事实上也确实实现了盈利。于是在其他人反应过来学生群体市场的广阔及优质时,所有人都聚集上来了,一心想把这个市场做大。
 
隐患大概就是从“做大”这个念头开始的。硬是把一个百亿市场朝着千亿规模去做,怎么会不出问题?
 
贪心不足蛇吞象
 
曾有机构调查显示,2014年,使用过分期支付的大学生数量约在100万-200万人之间。
 
大学生的消费分期,线下主要用于餐饮、娱乐、购物;线上主要用于手机、电脑等电子产品的购买。所以大家假定参与互联网消费分期的大学生人均分期金额为3000元,以200万人数计,消费分期在大学生群体中的渗透率仅为5.4%,市场规模约为200万*人均分期金额3000元=60亿元人民币。
 
所以,既便在分期平台的努力下,消费分期在大学生群体中的渗透率提升至20%左右,市场规模也仅仅222亿元而已,背后对应的从业者是三大电商巨头、持牌消金企业、数百家分期平台、数千家网贷平台。
 
显然,这是个典型的小众市场,再经由大家的利益分食,任何平台都无法成为行业巨头。
 
但放贷者已然被前期盈利者的业绩冲昏了头脑。2014年,校园分期市场同比增长200%以上,2015年,要实现更快地增长。
 
于是,后面大家看到的各类问题,裸条也好、暴力催收也好、债务缠身也好、甚至是个别同学的悲剧事件也好,这些都是房贷机构驱动的快速增长导致的一种现象。
 
抓住问题本源,才能重获新生
 
其实,市场是无辜的,任何一个市场都有饱和的一天,但很多金融机构忽略了资本市场本身的周期性,一味地追求做大做强,这种无所畏惧的释放自我的劲头,才是行业最后垮掉的症结所在。
 
因此,金融机构追求做大的这种天性是需要约束的,不仅需要监管本门的硬性约束,更需要行业最基本的自我约束。
 
相信在未来,这种“小而美”的平台才能真正获得市场的肯定,让大家拭目以待一个更健康的金融市场的到来。
 
 
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