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买房贷款 固定利率好还是浮动利率好?

日期:2019-12-25 12:51阅读:
现在国内房贷普遍采用的是浮动利率,贷款期限内随着基准利率变动而变动,但也有少部分贷款采用固定利率,利率长期不变。
 
买房贷款,固定利率好,还是浮动利率好?说白了就是问以后的利率比现在高还是比现在低。
 
在利率选择上,聪明的借钱人一般热衷浮动利率。
 
在11月份召开的首届总精算师论坛上,银保监会人身保险监管部副主任贾飙表示,“目前,所有法定责任准备金覆盖率低于120%的保险企业都要停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品”。
 
出现这样的要求主要是监管部门比较关注保险企业的利差损风险。4.025%的利率已经很高了,现在银行一年期存款利率是1.5%左右,五年期利率是2.8%左右。
 
所谓利差损,即保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。大家在保险企业投保,退休后拿到的年利率是4.025%,但如果保险企业投资收益率低于4.025%就会形成利差损。
 
在中国人均寿命不断提高的情况下,降低利差风险,要么是降低自身的经营成本,要么是降低利率。
 
4.025%的利率比各期限的银行存款利率高,意味着保险企业的资金成本比银行要大,更何况这是固定利率,如果将来市场利率不断下行,保险企业的利差损更大。现在很多保险企业都已经停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品,就是因为风控部门已经看到未来利率的趋势是下行的。
 
无论是过去,还是将来,利率走低是趋势,除非你不用纸币。
 
下面是英国过去几十年的长期利率走势图
 
为什么长期利率会走低呢?
 
1、因为大家的钱是纸币,或者说只是银行里的一个数字,至于想印多少完全掌控在货币当局手中。
 
2、每个国家的都希翼适当通胀,而不是通缩,所谓通胀就是让钱更便宜,通缩就是让钱更贵。通胀的好处是增加人们的持币成本,让他们主动消费,同时降低企业获得资金的难度,让他们敢投资,最终刺激经济增长。
 
目前中国一年期存款基准利率是1.5%,1年期贷款市场报价利率(LPR)是4.15%,5年期是4.8%,在主要经济体中还是比较高的,未来继续走低是大概率事件。
 
在长期利率走低的情况下,影响主要是两方面:
 
1、如果你是债权人,比如银行存款、保险理财或购买债券,如果有资金长期闲置不用的情况下,当然是固定利率的好,因为在市场利率或收益率一直下行的情况下,你的收益率已经锁定,避免了资金更多缩水。
 
2、如果你是债务人,比如银行贷款(含房贷)、企业发债等,当然是浮动利率更好,你的成本没有被锁定,未来随着利率下行而降低。保监会的最新动作就深深地告诉了大家这一点。
 
随着经济下行压力加大,2020年,中国利率会继续走低,近期国家承诺将进一步降准和定向降准,我推测可能在本周五或下月初就出来。届时又会推动LPR利率下行,如果降准那么1月20号的LPR利率可能出现两大变化:
 
1、1年期LPR下调,但5年期LPR不变,说明货币政策灵活,同时楼市政策还在收紧。
 
2、1年期和5年期LPR均下调,那么说明楼市政策微调,楼市暖冬要来了。
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