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什么是不良贷款?贷款审批主要看哪些条件?

日期:2020-03-01 11:39阅读:
 
贷款篇
1. 什么是不良贷款?
 
1998年,央行制定了《贷款分类引导原则》,引导商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种统称为不良贷款。新版信用报告中增加了贷款分类标识。
 
2. 什么是“一逾两呆”?
 
《贷款分类引导原则》出台之前,商业银行对贷款的分类是依据财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定,把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型,后三种合称为不良贷款,所以“一逾两呆”也是指不良贷款。
 
3. “连三累六”是什么意思?
 
“连三”指连续三个月(即90天)逾期还款,“累六”指累计六次逾期还款,这两种都是都是非常严重的信用污点,基本会被银行列入贷款黑名单。
 
4. “资产处置余额”不为0,是什么意思?
 
有资产处置,表明之前有过不良贷款,并且已经到了最严重的损失类,被依法做出了处置抵押物的处理。“资产处置余额”不为0,表示处置抵押物后仍然资不抵债,不能完全抵消所欠贷款,余额就是尚未收回的不良贷款金额。例如图片中的“资产处置余额20000元”,说明还有20000元未能收回,未能结清欠款。
 
5. 贷款审批主要看哪些条件?
 
(1)信用情况。没有“连三累六”,没有次级、可疑、损失类贷款,没有资产处置余额,没有法院判决拒不实行,没有欠税,没有恶意拖欠其他借款。
 
(2)收入来源及稳定性。商业银行通过查看最近6个月的银行账户明细,判断是否有稳定的收入来源。除了明细之外,上班族需提供单位盖章的收入证明,企业老板还需提供企业对公账户明细或者缴税证明。
 
(3)负债情况。判断借款人的偿债能力是否能覆盖已有贷款+待审批贷款。旧版报告中,部分信用卡大额专项分期被“隐藏”了,信用卡月账单也不一定能反映出真实数据,所以对于偿债能力的评估有很大隐患。新版报告中,大额专项分期无处遁形,信用卡T+1日报送的“余额”也让负债情况更及时,有助于正确判断偿债能力。通常来说,月收入要达到月供的2倍,才有可能通过审批。
(4)抵押物。商业银行贷款大多数都是抵押贷款,要看抵押物的估值,从而给出贷款额度。少数信用极好的人才能获得免抵押的纯信用贷款,一般只有公务员、事业单位员工、国企员工和少数特别有信誉的人才能拿到一定额度的信用贷款。绝大多数人都只能办理抵押贷款。如果是信用有污点的客户,还需要增加抵押物或者提高利率,才能获批贷款。
 
6. 有过逾期记录还能贷款吗?
 
如果偶尔有两三次非连续的、非恶意的、短期的逾期记录其实问题不大,但是需要出具逾期说明。在贷款额度紧张的时候,银行还是会优先放款给没有不良记录的客户。所以,有逾期记录的客户有时候贷不到款,不是条件不行,而是排队排不上。
 
7. 在某一家银行贷款被拒了,还能去其他银行贷款吗?
 
可以,每一家银行审核贷款资质的要求都不一样,有的银行宽松,有的银行严苛。只要没有“连三累六”和不良贷款,都还是有可能获批贷款的。
 
8. 自由职业者或收入不稳定者能获批贷款吗?
 
可以,收入达不到条件的借款人可以追加担保人,只要担保人的资质能够达到获批条件,借款人就能获得贷款。
 
9. 配偶有逾期记录会影响贷款吗?
 
如果配偶是共同借款人或者担保人,会对贷款有一定的影响,但主要还是看主借款人的资质。
 
10. 离婚判决拒不实行会影响贷款吗?
 
所谓清官难断家务事,有时离婚判决中对财产的分割不一定得到当事人的认可,所以拒不实行离婚判决不一定会影响信用,但是除离婚以外的其他经济纠纷判决拒不实行的则会影响信用。
 
11. 帮他人做了担保会影响自己的贷款吗?
 
会,担保会占用贷款额度,因为一旦借款人拒不还款,担保人就要履行偿债责任。所以,帮人担保会增加自身的负债水平,等到担保人自己要申请贷款时,就需要更高的收入水平,所以一般情况下不要轻易帮他人做担保。
12. 网贷不还会上央行征信吗?
 
我国正规的网贷企业、小贷企业、消费金融企业都已通过上海资信有限企业的网络金融征信系统(NFCS)对接了央行征信中心,所以正规的网贷都是会上央行征信的,基本上年利率水平在36%以下的贷款都接入了征信。只有非法、违法贷款不敢上征信,但是这些贷款本身的危险性就极高,贷款人应该要比借款人更担心安全性问题。
 
但是实际中,有些网贷只要不逾期就不会上报征信,这是因为现在对网贷的整顿还不够彻底,有些企业的操作还不够规范。但是只要借款人逾期,那就肯定会报送征信,所以不要抱侥幸心理。
 
13. 借了网贷会影响信用吗?
 
只要是正常还款的,一般不会影响信用。除非是出现了逾期、不良,或者同时借了多笔网贷,造成负债水平过高,那么新的审批员就会觉得借款人此时已经风险太大,不予放款。
 
14. 读书时的助学贷款忘记还了怎么办?
 
助学贷款是特别容易被遗忘、特别容易造成信用污点的一种贷款,因为读书期间不用偿还,毕业后去了外地工作,换了手机和地址,银行催收方联络不到借款人,这笔贷款就会慢慢由逾期变成呆账再变成呆滞。很多人都是毕业八九年终于攒够了钱准备买房的时候,才发现自己由于忘还助学贷款而变成了征信黑户,这种情况很难扭转了,只能换别人来贷款买房。所以,无论什么年龄什么阶段,一定记住借钱要还啊!
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