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平台为逃避监管,打着消费金融(消费分期)的

日期:2017-07-17 13:31阅读:
平台为逃避监管,打着消费金融(消费分期)的幌子做现金贷?

最近一段时间,现金贷饱受舆论质疑:比肩民间借的利率、野蛮催收、裸条(肉偿)、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。随着“现金贷”领域负面事件的持续发酵,监管层开始出手整顿。
4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的引导意见》(下称《引导意见》),首次提及现金贷,明确要求全面做好现金贷业务活动的清理整顿工作。也要求银行面向在校学生提供现金贷业务。
当前有些平台为了逃避监管,又开始打着消费金融(消费分期)的幌子做现金贷。有些投资人甚至银行都被“消费分期”的“羊头”所蒙蔽。
概念:是什么?
现金贷:一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、先拿钱后消费、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账、高额利息(可能利滚利)、个人或关联人敏感信息做“抵押”等特征的信用贷款形式。一般表现为裸条、通讯录、熟人借贷、亲人联系方式、职业(公务员)、五险一金信息、财产信息、信用卡借贷以及视频(脸部识别)。
 
按照定价、金额、期限等产品属性,可以将现金贷产品大致分为三类。
第一类,笔均金额超过1万元,笔均期限超过12个月,以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表。
第二类,笔均金额为5千—1万元,笔均期限为6-12个月,以蚂蚁借呗、微粒贷为代表,多数巨头系在推出信贷产品。
第三类,笔均金额不到5千元,笔均期限不到6个月,以拍拍贷、给你花、信用钱包为代表。
 
消费分期:消费分期现在没有标准定义。在一定消费场景前提下,由各种消费金融企业(包含银行)、分期平台、电商平台等提供资金给消费场所,消费者进行分期付款还款,一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和大数据分析体系。
 
在消费金融链条中,场景无疑是离用户最近的地方。正因为此,众多以消费分期为切入点的平台,纷纷抢占消费场景。目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景,几乎都已被各玩家进行挖掘和渗透。
首先,以场景属性区分,可分为投资型场景和享受型场景;其次,以场景归属区分,可分为自带场景平台和与外部场景合作平台;最后,以业务模式区分,可分为线上电商模式和线下垂直场景模式。
 
获客:人从哪里来?
现金贷和消费分期在获客效率上存在明显区别。一方面,在平台发展初期,分期平台要比现金贷更能快速精准获取用户。
当消费者的购买行为与场景结合在一起的时候,在早期更有利于分期平台进行针对性获客。而现金贷在发展初期需要解决模型和数据问题,风险定价处于完善过程,获客效率不如消费分期。
 
资金:钱流向哪里?
现金贷的最主要特点是:资金直接支付给实际借款人,借款人拿到资金后,具体进行什么消费,无从获知。笔者本人就从某银行的消费金融贷款系统进行“消费”借款,银行审核通过后,笔者把资金直接转入本人的银行卡进行取现消费、网购或进行投资理财。
风控:如何反欺诈?
首先,反欺诈是行业面临的普遍问题,但现金贷更多是对人的风控,而消费分期则是对交易本身的风控,二者侧重点不尽相同。
线上平台面对的更多是用户多头借贷和恶意套现风险。线下风险点主要来自于人员的管理风险,销售人员更看重短期收益,并且并非平台自身员工。那么,门店和中介之间、门店和用户之间就会存在联合骗贷风险,场景渠道方的稳定性至关重要。
其次是风控手段,正因为模式和风险等方面的不同,二者在风控方式上也略有不同。线上主要通过大数据、机器学习技术,获取和分析用户的海量信息,做出信用评估;线下则是依赖前端人员的当面审核和用户提交信息,并结合后台线上系统进行信审。
 
现金贷与消费分期最大的区别就是场景,无论是线上线下,消费分期一定会有场景;但是现金贷就没有场景的需求,所有都在线上迅速判断和放贷的过程,风险更大。
 
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